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为什么要配置重疾险?为大家进行一番重疾险的全面科普!
2020-02-12 来源: 沃保网 浏览: 2

今天我们就围绕着以下几个方面:

为什么要配置重疾险?

重疾险有哪些种类?

买哪种?给谁买?买多少保额?保多久?

重疾险有哪些保障?

配置保险需要注意什么?

为大家进行一番重疾险的全面科普!

一、为什么要配置重疾险?

由于社会环境、经济压力、饮食健康等多方面的原因,重疾发生率不断增高,低龄化趋势也越来越明显,儿童、青年人罹患重疾的情况越来越普遍。

一旦罹患重疾,高昂的治疗费用、三五年的康复治疗的费用以及因为工作中断导致的收入损失,都将对家庭经济造成严重的打击。

重疾险的理赔金是定额给付的,不限用途,用来治病、康复治疗、维持家庭的生活水平都可以。配置一份重疾险,能最大程度上减少因罹患重疾带来的经济损失。

因此,重疾险很有必要买,而且越早投保保费越低,也能越早获得保障!

市面上的重疾险种类繁多,哪一种才是更适合你的呢?

二、重疾险有哪些种类?

重疾险可按保障时间、重疾赔付次数、保障范围等方式来分类。

1、保障期限

按保障期限来划分,重疾险可分为一年期、定期、终身三种。

其中,一年期重疾险因为不够稳定,比较适合用来在短期内加强保障。想要获得长期稳定保障的,定期或终身重疾险更合适,至于这两者怎么选,则要结合预算来定。

2、重疾赔付次数

按重疾赔付次数来划分,重疾险可分为单次、多次赔付型两种。

●单次赔付型:重疾只赔付一次,赔付后合同终止。而因为已罹患过重疾,想再次买保险通常会被拒保。

●多次赔付型:重疾可以赔付多次,首次赔付后,合同不终止,直到累计赔付次数达到约定赔付次数,合同才终止。此外,如果是含被保人豁免的产品,首次重疾后余期保费无需再缴纳,保障持续有效。

3、保障范围

按保障范围来划分,重疾险可分为消费型、储蓄型和返还型三种。

消费型重疾险是专注于疾病保障的,是最基本也是最基础的重疾险类型,相较于另外两类保费杠杆会更高,可以在极其有限的预算内获得更大额度的保障。如果是预算充足一些,想要更全面的保障的,则可以选择储蓄型或者返还型重疾险。

弄明白了重疾险的几大种类后,我们再来看看大家在挑选重疾险时常会感到头疼的几个问题。

为什么要配置重疾险?为大家进行一番重疾险的全面科普!

三、配置重疾险常见问题

1、买哪种?

结合前文来看,大家在配置重疾险的时候,要结合自己的预算来选择。单次赔付、定期、消费型重疾险一般保费是最便宜的,多次赔付、终身、返还型重疾险保障更全面,保费也会略贵一些。

2、给谁买?

风险面前人人平等,一个家庭中,任何一个人患病,对家庭都是重大的打击,因此每个人都有必要配置重疾险。

不过如果是年龄太大,或者身体健康情况不佳的人群,建议选择防癌险更适合一些。

3、买多少保额?

如前文所言,罹患重疾会带来巨额的支出,治疗、康复、长期服药,还有患者的收入损失等等。而有数据显示,目前光治疗重疾的费用,就平均在30万左右了。

因此,建议大家在投保重疾险时,保额至少30万,预算充足的话,50万或者更高,保障更充足一些。

4、保多久?

选定期还是终身重疾险是很多人头疼的问题,我们依旧建议大家结合预算,理性选择。如果为了保障期限牺牲掉保额,是得不偿失的。

预算比较紧张的话,可以先选择定期,确保核心责任期的保额足够充足,先把当下的风险先转移出去,等到经济充裕了再及时补充保障,是一种非常明智的做法。

四、重疾险有哪些保障?

1、重疾

银保监会统一定义了25种重疾,占到了所有重疾发病率的95%以上:

目前市面上的重疾险都保障这25种重疾,在此基础上,保险公司再自行增加一些疾病种类。

2、轻症/中症

轻症是重疾的较早期症状,或未达到重疾程度的疾病;中症则是2017年才开始出现的保障责任,指介于重疾和轻症之间的疾病,赔付比例一般高于轻症。

中、轻症保障降低了重疾险的理赔门槛,是非常利于消费者的设计。

3、身故

在保障期间内,如果被保人没有罹患重疾、不幸身故,可以赔付一笔身故保险金,是多了一重保障。身故保险金常见的赔付方式是18岁前返保费;18岁后赔保额。

4、豁免

简单来说,豁免指的是被保人/投保人如果不幸发生指定情况,保险的余期保费不需继续缴纳,但被保人的保障依旧有效,不受影响。我们用一个简单的例子来解释一下。

B先生为A先生投保了一份重疾险,则B先生为投保人,A先生为被保人:

豁免是非常人性化非常贴心的功能,如果含投、被保人双豁免,被保人的重疾保障可以说是更稳固的。

被保人豁免一般是产品自带,投保的时候可以留意一下。投保人豁免一般需要附加,如果是父母给孩子投保或夫妻互相投保,建议附加,可多一重保障。

5、可选责任

除了以上几项保障责任外,如今市面上的很多重疾险产品还有第二次恶性肿瘤保险金、特定疾病保障等可选责任。

①第二次恶性肿瘤保险金:癌症是发病率最高的重疾,复发的概率也是众所周知,第二次恶性肿瘤保险金可以转移癌症复发的风险。

不过市面上的重疾险对于“癌症二次赔付”的赔付方式良莠不齐

②特定疾病保障:对于儿童、男性、女性的高发重疾,提供针对性的保障。

因为生理结构等多方因素,男性和女性的高发重疾有所不同,比如女性高发的有乳腺癌、宫颈癌;儿童和成人的高发重疾也有所不同,例如儿童高发的有川崎病、手足口病等等。

大家在投保的时候,可以留意一下是否有此类保障,如果附加后保费增幅不大,建议附加,增强保障。

五、配置保险需要注意什么?

1、投保重疾险:先确定保额,再结合保费预算选择合适的产品

买重疾险就是买保额!如果保额不充足,不幸罹患重疾,保险金也只是杯水车薪。因此要在预算范围内,尽可能地做高保额。

其次,确定保费预算。很多人买重疾险的时候会想买最好的、买最贵的,但是却忽视了家庭对保费的承担能力。一般建议家庭总保费支出不要超过年收入的10%,重疾险相比于医疗险、意外险一般会贵一些,所以要做一些协调。当然,每个家庭的具体情况不一样,保费可以根据实际情况灵活调整。

最后,再根据预算选择适合自己的产品。投保重疾险不用贪大求全,能够满足需求,保费支出在承受范围之内,就是适合自己的好产品。

2、先大人,后小孩

每个人都需要保险的保障,但许多家庭由于预算等原因无法一次性落实每个人的保障,这时就要遵循“先大人后小孩”的原则了。

家庭责任越大的人,承担的风险也越大,需要优先保障。如果家庭经济支柱出险,没有任何经济能力的老人和孩子就失去了生活保障。家庭经济支柱的保障,其实是其他家庭成员的第一道保障。

3、保险搭配购买,保障更全面

日常生活中的风险无非是意外和疾病这两大类,可以提供保障的分别是意外险和健康险,健康险又分为重疾险和医疗险。意外险、重疾险和医疗险搭配购买,才是一份完善的保障方案,比配置单一险种保障更全面。

此外,对于家中的经济支柱而言,还需要完善身故保障,也就是寿险。这样,如果遭遇不幸,保险金可以用来偿还车贷房贷、维持家人以后的生活,在一定程度上看,是延续了经济支柱的家庭责任。

写在最后

本文从重疾险的作用、分类、如何选择适合自己的产品等方面,全面剖析重疾险这一类险种,还是那句话,配置保险要基于自身实际情况和保障需求,做好保障规划,然后再匹配产品。适合自己的,就是最好的产品。

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